Billig Forbrukslån

Billig forbrukslån med lav rente

Har du bestemt deg for eller vurderer du å søke om et forbrukslån? I visse tilfeller kan dette så absolutt være en kjekk finansieringsløsning. Det er allikevel viktig at man gjør seg godt kjent med låneformen før man takker ja til et tilbud.

I denne guiden går vi gjennom det du trenger å vite når du skal søke om et rimelig forbrukslån. Dette vil gjøre deg bedre rustet til å ta gode beslutninger rundt lånet. Det vil også øke sjansen din for å finne et billig forbrukslån med lav rente.

Hva er et billig forbrukslån?

La oss starte med å ta en skikkelig titt på hva et forbrukslån egentlig er, slik at du vet hva slags låneform du takker ja til når du signerer et lånetilbud.

Hva er forskjellen på et forbrukslån og et vanlig lån?

Et annet navn på forbrukslån er lån uten sikkerhet. Når man på den annen side snakker om vanlige lån refererer man som oftest til sikrede lån. Dette er lån som boliglån, med sikkerhet i boligen, eller billån, med sikkerhet i kjøretøyet.

Sikkerhet i denne sammenhengen betyr at banken ‘bruker’ av verdien til det man skal belåne for å kunne innvilge deg pengene du søker om. Når banken vet at det finnes penger i huset eller bilen kan de også si ja til et større lånebeløp. Dersom du ikke skulle klare å håndtere lånet ditt finnes det da verdi i objektet som er belånt.

Forbrukslån er derimot lån uten sikkerhet. Det betyr at långiver ikke tar pant i bolig, bil eller andre eiendeler for å innvilge lånet. Altså er det kun din privatøkonomi som blir sikkerheten i lånet. Dette medfører en større risiko for banken enn ved sikrede lån, i og med at det ikke finnes noen verdier å hente manglende innbetalinger ut fra.

Dette kjennetegner et forbrukslån:

• Uten sikkerhet: Først og fremst kjennetegnes da forbrukslån av at de er usikrede. Dermed er det ene og alene din inntekt som blir stående som ‘sikkerhet’ på lånet. Det er både fordeler og ulemper ved en slik lånestruktur, som vi vil ta en grundigere titt på litt senere i denne guiden.
• Rask behandling: Videre har forbrukslån en svært rask søknadsbehandling. Hos noen tilbydere kan du få utbetalt forbrukslånet på dagen. Dette er fordi banken ikke trenger å sjekke verdien på objekter som i tradisjonelle lån ville ha bidratt til sikring. En automatisk kredittsjekk er i all hovedsak det eneste tilbydere av forbrukslån vurderer.
• Høyere rente: Renten på et lån, enten dette er med eller uten sikkerhet, vil alltid være et uttrykk for hvilken risiko banken tar ved å innvilge lånet. Det sier seg selv at når det ikke finnes sikring i noe annet enn din privatøkonomi tar banken en høy risiko. Dette medfører derfor en betraktelig høyere rente på forbrukslån enn på sikrede lån.
• Kort nedbetalingstid: Forbrukslån tilbys også med kortere nedbetalingstid enn tradisjonelle lån. Opprinnelig fantes det nedbetalingstid på opptil 15 år. Retningslinjer fra 2017 fra Finanstilsynet har imidlertid ført til at nye forbrukslån sjeldent tilbys med en nedbetalingstid på noe mer enn 5 år. Unntaket er dersom man skal refinansiere i forbrukslån, og lånene som refinansieres har en lengre nedbetalingstid enn 5 år.

Hvem kan søke om forbrukslån?

De forskjellige tilbyderne av lån uten sikkerhet har varierende krav til søkerne sine. Disse handler generelt om alder, inntektsnivå og eventuelle økonomiske heftelser du allerede har registrert på deg.

• Alder: Absolutt lavalder for forbrukslån er 18 år – du må være myndig for å kunne takke ja til lån i Norge. Når dette er sagt så vil du i de aller fleste tilfeller få tilbud om veldig mye bedre lånevilkår dersom du er litt eldre. Dette handler igjen om risikoen banken tar, og at yngre låntakere statistisk sett er mer ustabile.
• Inntekt: Inntektsnivå er også viktig med tanke på søknad om forbrukslån. Noen långivere har et minstebeløp du må tjene i året for å kvalifisere. Andre har ikke en nedre grense, men vil allikevel tillegge inntekten din stor vekt når lånetilbudet utarbeides. Jo sterkere økonomi du søker om forbrukslån med, jo bedre er det.
• Ingen betalingsnamerkninger: Avslutningsvis så finnes det ingen tilbydere av forbrukslån på det norske markedet som aksepterer søkere med en registrert betalingsanmerkning eller aktiv inkassosak. Dette er bevis på at du har misligholdt et tidligere økonomisk forhold. Med tanke på at økonomien din er eneste sikkerhet på et forbrukslån vil dette derfor diskvalifisere deg automatisk som søker.

Når kan et forbrukslån passe?

Det er definitivt visse situasjoner der et forbrukslån passer bedre enn andre. Man skal ikke glemme at dette er usikrede lån, som derfor bør brukes som finansieringsløsning der det passer. Her er tre situasjoner hvor et forbrukslån kan være gunstig, så lenge det er forsvarlig for din privatøkonomi.

Refinansiering av kostbar kredittkortgjeld eller flere smålån

Den absolutt beste situasjonen for et forbrukslån er når man sitter med kostbar kredittkortgjeld. Det er stadig flere nordmenn som skaffer seg kredittkort, og med dette kommer også et forhøyet forbruk som ikke alle klarer å holde styr på. Det er vanlig med en effektiv rente på mellom 20% og 30% på kredittkort.

Spesielt om du har kredittkortgjeld på mer enn ett kredittkort vil det være gunstig å se på muligheten for et forbrukslån. Da får du samlet all gjelden din på ett sted. Det vil ha en betraktelig innvirkning på gjeldskostnadene dine, og gi deg mer kontroll over økonomien din igjen. Det er generelt enklere å finne et billig forbrukslån med lav rente når man skal refinansiere.

En lignende situasjon til dette er dersom man har dratt på seg flere dyre smålån. Disse har gjerne skyhøye renter og dersom de ikke tilbakebetales i tide kan kostnadene bli omfattende. For å begrense renteutgiftene så mye som mulig vil det alltid lønne seg å samle opp gjelden i ett enkelt lån. Et større forbrukslån kan være en god løsning i denne typen situasjoner, dersom man ikke har mulighet til å ta opp gjelden i et sikret lån.

Finansieringssituasjoner med rask tilbakebetaling

En av de viktigste grunnene til at forbrukslån er så kostbare er nettopp det at man har å gjøre med en høy effektiv rente over en lengre tidsperiode. Smålån på noen tusenlapper kan ha en effektiv rente på flere hundre prosent. Med en tilbakebetalingsperiode på bare et par måneder blir imidlertid ikke totalkostnaden så høy.

Forbrukslån som låneform er best egnet til finansieringssituasjoner der dere planlegger en rask tilbakebetaling av pengene. Man skal ikke sitte med et forbrukslån lenger enn nødvendig, da dette vil forårsake høyere renteutgifter enn med kort nedbetalingstid.

Eksempler på denne typen situasjoner kan være ved forskuddsbetaling av en ferie, der man vet at feriepengene som kommer om et par måneder vil dekke beløpet. Kanskje dere skal pusse opp huset og får et knalltilbud på materialer som dere vet kan tilbakebetales i løpet av noen uker?

Forbrukslån bør, med unntaket av refinansiering, i all hovedsak brukes som en kortsiktig finansieringsløsning. Det vil ikke gagne privatøkonomien din å bli sittende med et lån uten sikkerhet lenger enn nødvendig. Derfor er det også viktig at dere har en god plan for hvordan dere skal tilbakebetale lånet. Mer om dette litt lenger ned i denne guiden.

Vær oppmerksom på disse tingene når du søker om forbrukslån

Når du skal begynne søknadsprosessen er det fort gjort at det går litt raskt i svingene. Dette er spesielt dersom du faktisk trenger penger så fort som mulig. Her er det viktig at du puster med magen og gjør ting ordentlig. Da unngår du å ende opp med en lånesituasjon du ikke egentlig har privatøkonomi til å takle.

Strukturen for nedbetaling av forbrukslånet

Først og fremst finnes det forskjellige nedbetalingsstrukturer for forbrukslån. Selv om retningslinjene har blitt strengere for tilbyderne finnes det fortsatt kreditorer som tilbyr det som kalles et fleksibelt forbrukslån. Dette viser til nedbetalingsstrukturen, som gir deg mer slingringsmonn, men også blir veldig mye mer kostbar.

Vi har allerede nevnt at det absolutt beste du kan gjøre for privatøkonomien din dersom du skal ta opp et forbrukslån er å holde nedbetalingsperioden så kort som overhodet mulig. Når man lar en høy effektiv rente tikke på et større lånebeløp blir totalkostnaden sterkt påvirket av bare ett eller to års lenger nedbetaling.

Med en fastsatt nedbetalingstid på forbrukslånet får du tilbud om 1-5 års nedbetalingstid, avhengig av om du søker til refinansiering eller ikke. I sistnevnte tilfelle kan du få tilbud om opptil 15 års nedbetalingstid. Nedbetalingsperioden på nye forbrukslån avhenger i stor grad av lånebeløpet, samt bankens vurdering av privatøkonomien din.

Med en fleksibel nedbetalingstid får du i praksis innvilget en kredittramme på forbrukslånet ditt. Denne kan du administrere som du vil. Du kan eksempelvis velge å bare betale minstebeløpet på fakturaen over en lengre periode. Dette kan føles godt for privatøkonomien, men medfører en betydelig større totalkostnad på forbrukslånet.

Effektiv rente og nominell rente

Videre er det viktig at du er oppmerksom på forskjellen mellom effektiv rente og nominell rente når du skal starte søknadsprosessen din. De aller fleste tilbydere av forbrukslån vil reklamere med det som kalles for nominell rente. Denne ligger imidlertid lavere enn effektiv rente, og det er sistnevnte rentesats du vil måtte betale.

• Nominell rente representerer kun kostnaden for å låne penger av banken. Denne baseres på kredittsjekken som gjennomføres av deg når du søker om forbrukslån. Du kan tenke på nominell rente som leie på en bolig, uten noen ekstra kostnader eller utgifter.
• Den effektive renten, derimot, er den du faktisk må betale på lånet ditt. På forbrukslån er det standard praksis med både etableringsgebyr, administrasjonsgebyr og termingebyr. Denne typen utgifter vil beregnes inn i rentekostnaden, og dermed utregne det effektive rentetilbudet. Dette blir som leie medkostnader for strøm, vann, internett og lignende.

Individuell vurdering av samtlige søkere

Selv om bankene reklamerer med billig forbrukslån med lav rente er det viktig å være klar over at samtlige rentetilbud utarbeides på helt individuell basis. Det betyr eksempelvis at bare fordi du får en gunstig rentesats betyr dette på ingen måte at en venn vil få det også.

Når du søker om forbrukslån vil det gjennomføres en kredittsjekk av søknaden din. Dette verktøyet brukes for å fastsette kredittverdigheten din, som i bunn og grunn handler om risikoen banken tar ved å innvilge lånet til deg. Mange vil få avslag som følge av denne kredittsjekken.

De som imidlertid aksepteres av banken som potensielle lånekunder vil få beregnet et effektiv rentetilbud. Det brukes avanserte algoritmer for å gjøre dette, men man vet at poengsummen du har hos kredittopplysningsbyråene har mye å si for hvilken rente du får tilbud om.

Som en tommelfingerregel kan man si at jo sterkere økonomi du søker med, jo bedre vilkår vil du få tilbud om på et lån uten sikkerhet. Det er altså mulig å skaffe seg et billig forbrukslån med lav rente, i alle fall forholdsvis. Men har du svak privatøkonomi vil du sannsynligvis få et ugunstig lånetilbud når du søker om denne låneformen.

Fordeler med forbrukslån

Nå som vi har gått nøye gjennom viktige ting du bør huske på i forbindelse med lånesøknaden din kan vi gå gjennom fordelene med forbrukslån.

Stor konkurranse på markedet

Det har blitt enormt populært med både kredittkort og lån uten sikkerhet på det norske markedet. Stadig flere nordmenn velger forbrukslån som finansieringsløsning. Det kan man selvfølgelig mene både det ene og det andre om. Men det har i alle fall ført til en stor konkurranse på markedet. Og dét vil alltid være en god ting for deg som skal søke om lån.

Med så mange aktører på banen blir nemlig tilbyderne nødt til å komme med gunstige lånetilbud. Å dra nytte av markedskonkurransen er en av de absolutt beste måtene å skaffe seg et billig forbrukslån med lav rente på. Når du setter kreditorene opp mot hverandre vil du ofte kunne finne ganske store prisforskjeller blant lånene.

Det skal imidlertid sies at selv om det er stor konkurranse på markedet betyr ikke dette at man skal ta raske avgjørelser når det kommer til forbrukslån. Noen långivere kan kanskje få deg til å føle som om du er nødt til å takke ja til et lånetilbud i dag for at du skal få mest mulig ut av det. Lånetilbud er imidlertid som oftest gjeldende i 30 dager.

Bruk tid på å gjøre deg skikkelig kjent med markedet for lån uten sikkerhet, så kan du sørge for å skaffe deg et billig forbrukslån med lav rente. Når renten ligger høyt i utgangspunktet vil alle monner dra.

Rask søknadsbehandling

Som vi så vidt var inne på tidligere er forbrukslån lån uten sikkerhet. Det betyr altså at banken ikke trenger å bekrefte verdien på noe objekt for å innvilge et lån til deg. Når du sender inn søknaden din vil de ene og alene se på privatøkonomien din og hva slags lånebeløp som er forsvarlig.

Dette fører til at du kan regne med en rask søknadsbehandling når du søker om lån uten sikkerhet. De aller fleste vil få svar på dagen. Pengene utbetales gjerne et par virkedager etter dette. Når du trenger penger raskt – som er det forbrukslån i bunn og grunn passer best å brukes til – er det altså gunstig å søke lån uten sikkerhet.

Her er det igjen viktig å presisere at man i forkant av søknadsprosessen bør ha tatt en skikkelig gjennomgang av sin egen økonomi. Vi tar en titt på hvordan du setter opp et realistisk nedbetalingsbudsjett for forbrukslån litt lenger ned i denne guiden.

Du kan bruke pengene som du vil

Når man tar opp et tradisjonelt lån forutsetter långiver at pengene skal brukes til noe som de kan pantsette verdi i. Søker du eksempelvis om et boliglån må lånet rimeligvis brukes til å kjøpe boligen du søker om lånet for. Dette medfører lavere risiko for banken, som igjen fører til en gunstigere rente for deg.

Renten er definitivt ikke spesielt gunstig på lån uten sikkerhet. Men långiver stiller heller ingen krav til hvordan du skal bruke pengene du søker om. Det eneste kreditoren er opptatt av er i hvilken grad du har økonomisk kapasitet til å tilbakebetale pengene du har lånt.

Med andre ord er forbrukslån helt fleksible med hensyn til bruksområde. Enten du skal pusse opp boligen, forhåndsbestille en ferie eller finansiere noe annet på kort sikt vil denne låneformen kunne hjelpe deg. Det eneste som er viktig er at du forsikrer deg om at du kan takle lånet du takker ja til.

Ulemper med forbrukslån

Raske penger har alltid en bakside. Her er de tre største ulempene med forbrukslån, som du absolutt bør gjøre deg godt kjent med før du går for finansieringsløsningen.

Selv et billig forbrukslån er dyrt i forhold til lån med sikkerhet

Det er ikke til å komme seg unna at forbrukslån er kostbare. Selv om du klarer å finne et billig forbrukslån med lav rente er alt relativt. Det er de færreste som blir sittende med en effektiv rente på under 10% på forbrukslån. De aller fleste vil faktisk ende opp på godt over 15%, eller til og med 20%.

I forhold til lån med sikkerhet, som boliglån og billån, er det altså dyrt å låne i forbrukslån. Dette kan enkelt forklares med risikoen kreditor tar ved denne typen lån. Når privatøkonomien din står som eneste sikring tar långiver en større sjanse, og dette uttrykkes i form av den effektive renten.

Dersom vi kikker på kostnaden for et par forbrukslån ser man hvor kostbar denne låneformen er i realiteten:

Forbrukslån 1

Lånebeløp: 150.000 kroner
Nedbetalingstid: 4 år
Effektiv rente: 15,17% (inkluderer etableringsgebyr på 1500 kroner og termingebyr på 50 kroner)
Totalkostnad: 197.490 kroner
Terminbeløp: 4111 kroner

Med dette lånet koster det i snitt like under 12.000 kroner i året bare å låne pengene – eller cirka en tusenlapp i måneden.

Forbrukslån 2 (til refinansiering)

Lånebeløp: 250.000 kroner
Nedbetalingstid: 8 år
Effektiv rente: 11,07% (inkluderer etableringsgebyr på 1500 kroner og termingebyr på 50 kroner)
Totalkostnad: 371.166 kroner
Terminbeløp: 3866 kroner

Lånet koster over 15.000 kroner i året i renter, eller 1250 kroner i måneden. Dette illustrerer også hvordan en lengre nedbetalingsperiode medfører et dyrere lån på lang sikt.

Ete forbrukslån kan gjøre økonomien usikker

Vi har snakket mye om hvordan forbrukslån er usikrede lån. Det vi ikke har sett så mye på er hvilken betydelig økonomisk innvirkning et usikret lån kan få for privatøkonomien din. Her er det viktig å forholde seg helt realistisk til situasjonen man befinner seg i. Hvis ikke er det fort gjort å bli sittende med et forbrukslån som blir mer en byrde enn en hjelp.

Husk på at tilbydere av lån uten sikkerhet tjener godt på bedriften sin. Derfor er det ikke nødvendigvis slik at kreditor alltid gjennomfører en like grundig vurdering av privatøkonomien din som de kanskje burde. Og dersom en renteendring skulle forekomme, eller noe endrer seg for deg privat, kan det bli vanskelig å håndtere lånet.

I og med at det ene og alene er sikret i din økonomi kan endringer få store og alvorlige følger for deg personlig. Dersom du eksempelvis mister jobben din, går ned i inntekt eller blir syk vil du ikke ha like mye å rutte med i hverdagen. Da kan det også bli svært krevende å betjene et forbrukslån.

Sånn sett kan lån uten sikkerhet gjøre økonomien din usikker. Man skal altså være helt sikker på at man har kapasitet til å takle et forbrukslån før man signerer på en låneavtale.

Muligheten for betalingsutsettelse

Vi nevnte at det finnes forbrukslån som tilbys med fleksibel nedbetalingstid. I praksis betyr dette at man kan utsette nedbetaling av lånet sitt, nærmest i det uendelige. En slik mulighet for betalingsutsettelse vil føles godt fra dag til dag. Men på lang sikt medfører det et veldig mye mer kostbart lån.

Husk på at med en lengre nedbetalingsperiode blir lånet mer kostbart. Det er helt enkelt fordi renten får stå og opparbeide seg på et høyt beløp over mer tid. For din privatøkonomi vil det beste altså være å betale så mye i avdrag som mulig – så raskt som mulig.

Det er imidlertid mange som faller for fristelsen om betalingsutsettelse. I verste fall kan gjelden bli stående urørt så lenge at beløpet både fordobler og tredobler seg bare på grunn av rentene. Det er altså svært viktig at du som skal ta opp forbrukslån legger en skikkelig plan for hvordan du skal kvitte deg med lånet ditt.

Altfor mange baserer økonomien sin på nedbetalingsplanen banken kommer med, og blir sittende i situasjoner som bare så vidt går rundt. Dersom du skal benytte deg av forbrukslån som finansieringsløsning er det viktig at du holder deg unna denne fallgruven.

Bruk en nedbetalingskalkulator for å betale ned gjelden raskere.

Gode råd når du skal finne billig forbrukslån med lav rente

Så hvordan skaffer man seg da et billig forbrukslån med lav rente? Her er noen råd til hvordan du bør gå fram for å gjennomføre en god søknadsprosess. Da vil du ende opp med en lånesituasjon som er bærekraftig for privatøkonomien din.

Sett opp et skikkelig budsjett

Dette kan virkelig ikke presiseres nok: Det er du, og du alene, som er ansvarlig for din privatøkonomi. Selv om banken innvilger et forbrukslån til deg betyr ikke det nødvendigvis at det er forsvarlig for deg å takke ja til det. Ingen vet bedre enn deg hvordan du egentlig ligger an økonomisk.

Dersom du ikke allerede har gjort det er det viktig at du setter opp et realistisk månedsbudsjett for privatøkonomien din. Dette kan være så enkelt eller detaljert som du ønsker. Men før du begynner å søke om forbrukslån er det viktig at du dobbeltsjekker om du faktisk kan håndtere kostnadene det vil bringe.

Du skal heller ikke glemme at alle privatøkonomier trenger noe økonomisk slingringsmonn. Med hensyn til et forbrukslån kan dette handle om at du kan takle en renteøkning. Men generelt bør man også ha litt satt til side for økonomiske overraskelser.

Vær nøye med å, i tillegg til å se på månedsutgiftene, sjekke totalkostnaden på lånet. Det er viktig at du tenker gjennom om du synes at et forbrukslån er verdt renteutgiftene. Dette gjør du enklest ved å se på det totale beløpet du faktisk kommer til å måtte forholde deg til.

Søk om billig forbrukslån med en så sterk privatøkonomi som mulig

Du skal altså være realistisk når du søker om forbrukslån, både med hensyn til hvordan økonomien din ser ut i dag, og hvordan den kan komme til å se ut i framtiden. Videre bør alle som vurderer å søke om forbrukslån søke med en så sterk privatøkonomi som overhodet mulig. Dette er et viktig steg for å skaffe seg et billig forbrukslån med lav rente.

Her kommer vi igjen tilbake til risikoen långiver tar ved å innvilge lånet til deg. Et usikret lån er risikabelt i seg selv. Men det blir enda verre dersom din privatøkonomi i tillegg er ustabil, og du har det trangt i den økonomiske hverdagen.

Man bør alltid forsøke å få et så billig forbrukslån som mulig, med så lav rente som mulig. Her kan det være stor variasjon fra långiver til långiver. De viktigste faktorene vil imidlertid være de du kan påvirke selv, slik som den økonomiske situasjonen du søker med. Du skal forsøke å vise banken at det er en enkel sak for deg å håndtere forbrukslånet du søker om.

Her kan du igjen komme tilbake til budsjettet ditt, både det månedlige og langsiktige. Er det egentlig realistisk for deg å ta på deg forbrukslånet? Så lenge svaret på dette spørsmålet er ja er du på god vei til å skaffe deg et billig forbrukslån med lav rente.

Bruk en anbudsside til å finne et billig forbrukslån med lav rente

Som vi nevnte tidligere er det stor konkurranse blant tilbyderne av forbrukslån. Og selv om dette er gunstig for deg som skal låne betyr dette også at det å sile gjennom alle tilbudene er en omfattende oppgave. Derfor bør du bruke en anbudsside når du skal finne et billig forbrukslån med lav rente.

Her legger du inn informasjon om hvor mye penger du ønsker å ta opp, samt noen opplysninger om deg selv. Deretter sender vi søknaden din ut på anbud til våre samarbeidspartnere. Disse vet at de konkurrerer om å få deg som bankkunde, som kan ha en positiv innvirkning på lånetilbudene du mottar.

I løpet av kort tid vil du få de beste tilbudene om forbrukslån i retur. Disse kan du da bruke til å vurdere om forbrukslån fortsatt vil være en gunstig finansieringsløsning for deg. Følger du stegene i denne guiden, og gjør deg skikkelig kjent med markedet vil du sannsynligvis klare å finne et rimelig forbrukslån med lav rente.