Forbrukslån og bolig

Banken stiller strenge krav for å få innvilget boliglån i Norge i dag. Du må ha fast inntekt, god betalingsevne og kan ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger. Den største utfordringen for de aller fleste er imidlertid egenkapitalen man trenger.

Denne ligger på 15% av boligens verdi. Med mindre du skal ha en bitteliten hybel på landet et sted er det sannsynlig at dette er snakk om flere hundre tusen kroner. Og å spare opp et så betydelig beløp er en stor oppgave.

Boligmarkedet i Norge i dag

Vi har hatt en ekstrem stigning i norske boligpriser de siste 10 årene. Faktisk har gjennomsnittsverdien rundt om i landet økt med over 80%. Med dyre boliger i utgangspunktet betyr dette at boligmarkedet i Norge er tøft å komme seg inn på.

Som nevnt over krever bankene at du har minst 15% av boligens verdi i egenkapital for å kjøpe. Skal du ha deg en leilighet eller et hus sentralt i Norge er dette mye penger. Og hvis du ønsker å flytte til en av byene er det snakk om mange hundre tusen kroner.

Det er eksempelvis vanskelig å finne en grei leilighet i Oslo for mindre enn 2 millioner kroner. Og selv om prisantydningen skulle ligge såpass lavt må man allikevel regne med en høyere sluttpris. Det er nemlig stor konkurranse for å komme seg inn på markedet.

Si at leiligheten du ønsker deg ender opp med å koste 2.8 millioner kroner. For å få innvilget lån hos banken må du da ha 420.000 kroner på bok. Nærmere en halv million, med andre ord.

Finansieringsløsning 1: Egenkapital

Den absolutt beste og billigste finansieringsløsningen for boliglån er selvfølgelig oppspart egenkapital. Hvis du har pengene du trenger til å få innvilget boliglånet på konto trenger du ikke å betale ekstrautgifter på et lån til egenkapital.

Dette alternativet avhenger av at du har spart jevnt og trutt over lengre tid. Mange benytter seg av boligsparing gjennom BSU-løsningen. Og andre igjen har helt enkelt en sparekonto for oppsparing av egenkapital til bolig.

Finansieringsløsningen er imidlertid reservert de som har forberedt seg på å kjøpe bolig. Det nytter ikke å spare opp flere hundre tusen kroner i løpet av et halvt års tid. Her må det mange års sparing til og hard prioritering i hverdagen.

Selv om du ikke er et av disse menneskene finnes det fortsatt løsninger for å skaffe seg bolig. Disse kan imidlertid komme til å koste noe mer. Men så lenge du har privatøkonomi til å takle gjelden er det ingen grunn til at det ikke kan fungere.

Finansieringsløsning 2: Lån eller forskudd på arv av familie

Et annet gunstig alternativ for å finansiere boliglån er å undersøke muligheten for å låne eller få forskudd på arv fra familie. Det kan selvfølgelig hende personen du låner pengene fra ønsker å ta en rente på lånet. Men denne vil aller mest sannsynlig være lavere enn en du får i banken.

Dersom du skal låne fra familie er det en del ting du bør huske på. Uenighet om penger kan være en av de vanskeligste tingene å komme seg ut av som familie. Først og fremst bør du kun be nære familiemedlemmer om å låne. Foreldre/barn-relasjoner er definitivt best.

Når dere har kommet fram til hvor mye penger som skal lånes er det viktig å sette opp en kontrakt. Denne skal helst være så detaljert som mulig og skissere en nedbetalingsplan for lånet. Når man skriver kontrakt trenger man ikke bekymre seg for fremtidige krangler om tilbakebetaling.

Forskudd på arv er selvfølgelig også en billig finansieringsløsning for boliglån. Det er allikevel de færreste som har muligheten til å benytte seg av denne. Dersom du verken har spart opp egenkapital eller kan låne av familie kan det hende du bør kikke på forbrukslån.

Finansieringsløsning 3: Forbrukslån

Det er ikke til å stikke under en stol at dette definitivt er den dyreste finansieringsløsningen for egenkapital til bolig. Forbrukslån er lån uten sikkerhet, som betyr at banken kun stiller krav til din betalingsevne. Risikoen dette medfører resulterer i høye renter på lånet.

Fordelen med forbrukslån er at du kan låne inntil 600.000 kroner – altså nok til å komme deg inn på boligmarkedet. Men det skal også sies at et så høyt lånebeløp uten sikkerhet vil koste deg dyre dommer.

For å søke om forbrukslån må du ha fast inntekt og være fylt 18 år – noen tilbydere har også minstekrav til inntektsnivået ditt. Du kan heller ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger når du skal søke. Det er per i dag ingen långivere som godkjenner lån til de med anmerkning.

Les mer om boliglån her – Finansportalen

Skaff så lav rente som mulig på forbrukslån som egenkapital

Det er helt vanlig at effektiv rente på forbrukslån ligger på mellom 15% og 20%. Over en lengre nedbetalingsperiode vil konsekvensen være enorme renteutgifter. Derfor er det viktig at du skaffer deg en så lav rente som mulig på forbrukslånet ditt.

For å få til dette må du først og fremst gjøre deg godt kjent med markedet. Benytt deg av en forbrukslån kalkulator og skaff en oversikt over sannsynlig rentesjikt for ditt lånebeløp.

Du skal imidlertid være obs på at den eneste måten å fremskaffe et reelt rentetilbud er ved å søke hos de aktuelle långiverne. For å gjøre denne prosessen så enkel som mulig bør du benytte deg av en anbudsside for forbrukslån.

Reduser nedbetalingstiden med en god nedbetalingsstrategi

Dersom du får innvilget forbrukslånet og kjøpt deg boligen du ønsker deg har du en tøff oppgave igjen: å bli kvitt gjelden. Du bør gjøre deg ferdig med forbrukslånet ditt så raskt som overhodet mulig. Jo mer du får redusert nedbetalingstiden din, jo billigere blir lånet for deg.

Sett opp en skikkelig nedbetalingsplan for forbrukslånet. Når det kommer til gjeldsnedbetaling er det lurt å fokusere på ett lån av gangen, og gjerne det dyreste først. Hvis du kan få redusert månedsavdragene på boliglånet ditt bør du derfor gjøre dette.

Selv om du bare klarer å betale noen hundre kroner ekstra i måneden på forbrukslånet vil dette fortsatt hjelpe i det lange løp. Trikset her er å jobbe konsekvent og målrettet for å bli gjeldfri.