Hvordan setter bankene renten på forbrukslånet?

Det er ingen tvil om at renten på forbrukslån i Norge ligger høyt. Faktisk er det helt vanlig med rentetilbud på mellom 15% og 20%.

Sammenligner man med lån med sikkerhet, som boliglån eller billån, er dette et enormt beløp. Det er også bakgrunnen for at markedet for forbrukslån florerer; långiverne tjener svært godt med penger på denne typen lån.

I tillegg er det stor etterspørsel etter forbrukslån. Nordmenn låner både mer og oftere, til tross for den skyhøye renten.

Bankenes nominelle renteintervall

Først og fremst er det slik at banken har et renteintervall som er utgangspunktet for hele renteberegningen. Dersom du går inn på nettsiden til en långiver ser du gjerne noe sånt som ’Nominell rente: 7,9%-19,9%”.

Dette er altså bankens nominelle renteintervall. Nominell rente er prisen for å låne selve forbrukslånet. Og vil være startpunktet når banken skal beregne hvilket effektivt rentetilbud du mottar.

Nominelt renteintervall til banken baserer seg på en rekke forskjellige faktorer. Dette vil handle om hvilken risiko banken har mulighet til å ta. Som igjen kan spores tilbake til rentemarkedet generelt, og kapitalflyt hos långiveren.

Det er gjerne sånn at nominell rente varierer fra långiver til långiver. Alle tilbyderne av forbrukslån konkurrerer selvfølgelig om å tilby den laveste. Men du skal være oppmerksom på at du som låntaker vil betale en høyere prosentsats.

Faktorer som påvirker forskjellen på effektiv og nominell rente

Man betaler nemlig ikke nominell rente på forbrukslån. Den renten du må betale kalles for effektiv rente. Tenk på forskjellen mellom de to som husleie uten faste utgifter, og husleie med faste utgifter.

I effektiv rente er det også beregnet inn følgende:

– termingebyr
– etableringsgebyr
– rentes rente

Termingebyret er den månedlige avgiften du betaler for administrasjon av lånet ditt. Dette ligger gjerne på mellom 30 og 50 kroner. Og selv om det ikke er så mye i måneden, blir det en del i det lange løp.

Etableringsgebyret betaler du ved oppstart av låneperioden din. Dette avhenger av lånebeløpet, samt bankens retningslinjer. Som oftest ligger etableringsgebyr på mellom 800 kroner og 2000 kroner.

Rentes rente er kostnaden du må betale for at rentebeløpet på lånet ditt forrentes. Dette vil være spesielt aktuelt dersom du benytter deg av en avdragsfri periode. Men uansett vil banken ta høyde for rentes rente når de beregner effektiv rente.

Kombinert blir disse tre faktorene gjort om til en prosentandel av lånet ditt. Dette legges til den nominelle renten, og du ender opp med et effektivt rentetilbud. Altså vil lånebeløp, samt utgangspunktet for nominell rente, være avgjørende i forskjellen på nominell og effektiv rente.

Kredittscore og rente på forbrukslån

Så hvordan fastsetter banken hvor i det nominelle renteintervallet du befinner deg? For å finne ut av dette gjør långiver en vurdering av din betalingsevne. Dette handler primært om kredittscore og inntektsnivået ditt.

Kredittscore er en poengsum kredittopplysningsbyråene tildeler personer i Norge. Denne sier noe om hvor sannsynlig det er at du vil pådra deg en betalingsanmerkning de neste 12 månedene.

Kredittopplysningsbyråene bruker avanserte algoritmer for å beregne denne poengsummen. Selv om det ikke finnes noen offentlig formel for dette er det visse faktorer vi vet påvirker kredittscore:

– om du har noen registrerte betalingsanmerkninger
– om du har hyppig adresseendring
– alderen din
– svingninger i inntektsnivået ditt (spesielt senkning)
– om du er selvstendig næringsdrivende eller fast ansatt

Det er spesielt registrerte betalingsanmerkninger som vil ha stor innvirkning på kredittscoren din. Per i dag finnes det ingen tilbydere av lån uten sikkerhet som godkjenner lånsøkere med betalingsanmerkning.

Tommelfingerregelen er den at jo høyere kredittscore du har, jo sterkere vil lånesøknaden din stille. Og dette er alfa omega for banken når de skal tildele deg et utgangspunkt for beregning av effektiv rente.

Inntektsnivå og rentetilbudet du mottar

Inntektsnivået ditt har selvfølgelig også mye å si for beregning av rentetilbud i banken. Dette vil si mye om hvilken økonomisk kapasitet du har i hverdagen.

Derfor har en god del tilbydere av forbrukslån et minimumskrav til inntektsnivået ditt, som gjerne ligger på rundt 200.000 kroner. Fordi forbrukslån er kostbare å betjene må banken sikre seg mot at du ikke klarer å betjene månedsbeløpene dine.

I tillegg til dette vil banken også se på din eksisterende gjeld. Hvis du allerede sitter med mye lån på bok vil du få tilbud om en høyere effektiv rente. I bunn og grunn handler dette om bankens risikovurdering av deg som låntaker.

Nedbetalingsperiode og rente på forbrukslån

Den siste faktoren for beregning av effektiv rente er nedbetalingsperioden din. Banken skal nemlig tjene penger på forbrukslånet. For å sikre en inntekt må långiver også vurdere hvor lenge du kommer til å betjene lånet ditt.

Her er tommelfingerregelen at en lang nedbetalingsperiode vil gi en lavere effektiv rente. Det betyr altså mindre månedsbeløp på forbrukslånet.

Dette er også bakgrunnen for at smålån tidvis har effektiv rente på flere hundre prosent. Dersom man har som plan å tilbakebetale i løpet av noen måneder må rentesatsen settes høyere. Hvis ikke ville ikke banken ha tjent noe på lånet.

Fra et økonomisk perspektiv er det allikevel alltid gunstig å ha en så kort nedbetalingsperiode som mulig. Selv om du får en litt lavere rentesats med en lengre nedbetalingstid.

Slik skaffer du best mulig rente på forbrukslånet

Altså er det en hel del ting banken ser på når de beregner rentetilbudet ditt. Det er få av disse du kan gjøre noe med på kort sikt. Derfor er det viktig at du forsøker å skaffe en så lav rente som mulig i utgangspunktet.

Dette gjør du ved å virkelig finkjemme markedet for forbrukslån. Skaff en oversikt over hvilke långivere som kan tilby deg forbrukslån. Deretter kan du begynne å sammenligne vilkår og nominelt renteintervall.

Vær imidlertid obs på at det er først når du søker at du mottar et reelt rentetilbud. Derfor kan det være en god idé å benytte seg av en anbudsside. Disse tjenestene er helt gratis og uforpliktende å bruke.

Les mer: Retningslinjer for forbrukslån – Finanstilsynet
Les mer: Viktig å tenke på før du tar opp et forbrukslån