Låne penger

Låne penger på dagen

Nordmenn velger i større og større grad å låne penger utenfor de tradisjonelle låneformene som boliglån eller billån. Markedet for lån uten sikkerhet, såkalte forbrukslån eller smålån, har vokst seg stort, og nå finnes det et hav av tilbydere å velge blant.

Dersom du har bestemt deg for å låne penger i en usikret låneform er det flere ting du bør gjøre deg godt kjent med. Disse lånene er annerledes fra sikrede lån, og kan potensielt legge et ganske mye større press på privatøkonomien.

I denne gjennomgangen kikker vi på hva det betyr å låne penger uten sikkerhet, hvordan du kan bruke pengene, og hva du skal huske på å tenke gjennom. Når det da kommer til å signere låneavtale vil du være godt rustet til å ta en god beslutning.

Låne penger uten sikkerhet

Vi starter med å ta en liten gjennomgang av hva det å låne penger uten sikkerhet egentlig innbefatter.

Hva betyr det å låne penger uten sikkerhet?

Når vi snakker om å låne penger uten sikkerhet viser vi til de lånene der kreditor ikke tar pant i et objekt eller eiendeler for å innvilge lånebeløpet. Dette er snakk om følgende låneformer:

• forbrukslån
• smålån
• kredittkort

Disse har alle formater der det ikke tas noen sikring fra bankens side. I tradisjonelle lån, som boliglån og billån, vil kreditor bruke mye av boligens eller kjøretøyets verdi som pant for lånet. Det er også derfor banken har mulighet til å innvilge deg et større lån. Dersom noe skulle gå galt med din betalingsevne vet de at det finnes verdi å ta av i pantobjektet.

Slik er det imidlertid ikke når man låner penger uten sikkerhet. Da gjennomføres det kun en vurdering av din privatøkonomi, og i hvilken grad denne kan klare å bære lånebeløpet du søker om. Denne typen struktur har både fordeler og ulemper, som vi vil ta en titt på i løpet av denne guiden.

Det som er viktig at du husker på er at når man låner penger i forbrukslån eller smålån tar man opp et lån med høy risiko. Dersom noe skulle endre seg for deg økonomisk har du ingen verdi å ta av for å kvitte deg med gjelden. Risikoen er også sterkt bidragsytende til rentetilbudet du mottar når du skal låne penger i denne låneformen.

Effektiv rente når du skal låne penger i forbrukslån

Når man tar opp et tradisjonelt lån vil banken som nevnt bruke mye av låneobjektets verdi som sikkerhet for lånet. Det betyr at lånet medfører en lavere risiko; både for låntaker og långiver. Dermed kan også renten settes forholdsvis lavt, som vi ser på boliglånmarkedet i dag.

Med forbrukslån tas det imidlertid ikke pant i noen av eiendelene dine. I disse tilfellene vil kreditor ene og alene se på din privatøkonomi som sikkerhet for lånet. Da gjelder det å forsikre seg om at den kan bære låneutgiftene, som vi skal se på i mer detalj litt senere.

Men långiver tar altså en veldig mye større risiko når et lån står uten sikkerhet. Verdien på en bolig har en tendens til å forholde seg forholdsvis stabil. Men en privatøkonomi kan fort endre seg. Derfor er det også stor forskjell på å låne penger med og uten sikkerhet med hensyn til rentekostnadene.

Vær oppmerksom på at rentetilbudet du mottar alltid er individuelt, og utarbeidet på bakgrunn av kredittsjekken banken gjennomfører av deg. Her er det en rekke forskjellige faktorer som spiller inn i utregningen. Som en tommelfingerregel kan vi imidlertid si at de færreste får tilbud om en effektiv rente på under 10% på forbrukslånet.

Lånesummen vil også ha en del å si for renten, samt hvilken nedbetalingsperiode du går for.

Nedbetaling på lån uten sikkerhet

Dersom du ønsker å låne penger uten sikkerhet vil det være svært viktig at du setter deg inn i nedbetalingsstrukturen forbrukslån tilbys med. Denne vil nemlig ha en hel del å si for hvor kostbart lånet blir for deg, samt hvordan nedbetalingsløpet blir seende ut.

Forbrukslån kommer med fastsatt og fleksibel nedbetalingstid. Den førstnevnte strukturen betyr at du avtaler en periode med långiver, og månedsinnbetalingene dine beregnes på bakgrunn av dette. Innen perioden er over har du tilbakebetalt lånet ditt. Med hensyn til langsiktig økonomi, og så lave lånekostnader som mulig, er dette det beste alternativet.

En fleksibel nedbetalingstid gir deg mer frihet i hverdagen. Her får du nemlig innvilget forbrukslånet som en slags kreditt, som altså betyr at du kan velge å betale minstebeløpet på fakturaen din. Det kan du i prinsippet gjøre over lang tid, og baksiden er da selvfølgelig at rentene opparbeider seg på det fulle beløpet så lenge du ikke betaler avdrag.

Som en generell regel kan man si at det er ugunstig å sitte med lån uten sikkerhet lenger enn nødvendig. I og med at renteutgiftene er så høye i utgangspunktet vil det beste for deg være å avbetale gjelden så raskt som mulig. Til dette formålet kan det være kjekt å gå for en fastsatt nedbetalingsperiode.

Låne penger på dagen

Forbrukslån som finansieringsløsning er primært tiltenkt kortsiktige låneplaner. Alt som har med lån uten sikkerhet å gjøre har faktisk en viss hast over seg. Derfor er det mange tilbydere som reklamerer med at du kan låne penger på dagen.

Rask behandlingstid på lån uten sikkerhet

Som vi allerede har gått gjennom tar ikke banken noen sikkerhet når du låner i forbrukslån. Det betyr at det ikke finnes verdiobjekter som må besiktes eller vurderes før lånet kan innvilges. Og dermed får man en svært rask behandlingstid når man skal låne penger uten sikkerhet.

Dette er fordelaktig for deg som trenger penger raskt. Allikevel er det viktig å være realistisk og kanskje tenke litt gjennom hvorfor bankene er så hissige på å innvilge lånet til deg. Mer om fallgruver ved lån av penger uten sikkerhet litt senere. Men hvorfor kan kreditorene gjennomføre søknadsbehandlingen sin så effektivt?

De aller fleste prosedyrene rundt søknad om forbrukslån er automatiserte. Man søker elektronisk, og ved hjelp av personnummeret ditt kan banken gjennomføre det som kalles for en kredittsjekk. Dette betyr at du kan få svar på søknaden din på bare et par timer – og i visse tilfeller noen minutter.

Altså er det ingen umulighet å låne penger på dagen. Dersom du får godkjent lånesøknaden din tidlig på dagen og takker ja umiddelbart (via elektronisk signering) vil pengene utbetales nesten med én gang. Det er imidlertid ikke nødvendigvis noen god idé å si ja til det første lånetilbudet du mottar.

Ikke takk ja til det første lånetilbudet du mottar

Det er en stor forpliktelse å ta opp lån i seg selv. Når man skal låne penger uten sikkerhet tar man på seg hakket mer ansvar. Dette er helt enkelt fordi privatøkonomien blir stående som eneste sikring for lånebeløpet. Skulle noe uforutsett oppstå for deg rent økonomisk kan det bli vanskelig å nedbetale lånet som planlagt.

Med høy effektiv rente i utgangspunktet er det svært viktig at du skaffer deg så gunstige betingelser på lånet ditt som overhodet mulig. Det kan godt hende at en annen långiver enn den første du søker hos kan gi deg en lavere rente enn den du får tilbud om til å begynne med.

Dette er bakgrunnen til at vi fraråder å takke ja til det første lånetilbudet du mottar når du søker hos en enkelt långiver. Da har du ikke gjort deg skikkelig kjent med markedet, som gjør det vanskelig å ta en vurdering på om tilbudet er godt eller ikke. Du skal helst sammenligne lån fra i alle fall en to-tre långivere før du låner penger uten sikkerhet.

Ha en langsiktig plan selv om du trenger penger nå

Dersom du virkelig trenger å låne penger på dagen er det vanskelig å holde hodet kaldt. Men om du noensinne har stått overfor en situasjon hvor det er viktig å holde hodet kaldt er det nå. Du bør for enhver pris unngå å bli sittende i en gjeldssituasjon du ikke egentlig har bærekraft i økonomien din til å håndtere.

Ikke ta forhastede beslutninger, selv om du egentlig vil låne penger på dagen. Du trenger en langsiktig plan, spesielt dersom du ønsker å ta opp et større forbrukslån. Da vil dette ha innvirkning på privatøkonomien din i lang tid fremover, og dette er det viktig å ta innover seg.

Altså kan det være en god idé å ta en titt på hvor mye et forbrukslån egentlig koster, førdu står midt oppi en situasjon der du trenger å låne penger på dagen. Hvis du har god oversikt i forkant kan du styre unna dårlige beslutninger som følge av at du har liten tid på deg.

Viktige ting å huske på når du vil låne penger uten sikkerhet

Nå har vi så vidt begynt å komme innpå dette temaet. Det finnes fallgruver når man skal låne penger uten sikkerhet. Disse bør du være klar over i forkant, slik at det lånet du ender opp med blir en hjelp, og ikke en byrde, for privatøkonomien din.

Sett opp et godt budsjett for privatøkonomien

Som nevnt er det smart av deg å ta en titt på kostnaden av et forbrukslån før du faktisk trenger et så raskt som mulig. Når det er sagt så er det ikke noe poeng i å se på denne kostnaden hvis du ikke vet hvor mye du har å rutte med i hverdagen. Alle lånesøknadsprosesser bør starte med en skikkelig gjennomgang av privatøkonomien som den ser ut i dag.

Hvis du ikke allerede har et månedsbudsjett er det viktig at du kommer i gang med et nå. De færreste har 100% oversikt over hvor mye penger de bruker i måneden. Enda færre kan fortelle deg akkurat hvor pengene deres har blitt av når neste lønning er rett rundt hjørnet.

Med mindre du har stålkontroll på forbruket ditt og alltid sitter igjen med et skikkelig overskudd hver måned er det enda viktigere med et budsjett. Dette vil si noe om hva du egentlig har til overs til å eksempelvis låne penger uten sikkerhet.

Budsjettet ditt trenger ikke nødvendigvis å være så veldig komplisert. Det eneste som er viktig er at du gjør deg godt kjent med vanene du har som forbruker. Har du en tendens til å impulshandle? Går du mye ut og spiser uten at dette er planlagt i forkant? Setter du av sparepenger i slutten eller begynnelsen av måneden?

Det er ikke vanskelig å bruke penger, som også er litt av forklaringen på at så mange bruker opp hele lønnen sin hver måned. Men når du vil låne penger i et usikret lån kommer du til å trenge noen tusenlapper til lånet hver måned, i tillegg til det vanlige forbruket ditt.

Se på totalkostnaden av lånet

Altfor mange som vurderer å ta opp forbrukslån glemmer å se på totalkostnaden av lånet. De kikker i stedet på månedskostnaden. Denne sier imidlertid svært lite om hvor mye et forbrukslån vil koste deg på lang sikt. Den kan også justeres ned med en lengre nedbetalingsperiode – som betyr et dyrere lån totalt sett.

Nedbetalingsstrukturen vil være den absolutt viktigste faktoren når man skal beregne hvor mye det koster å låne penger uten sikkerhet. Det er altså ikke noen få prosentpoeng opp eller ned som har størst innvirkning på hvor mye et forbrukslån koster deg. Du får aller mest lån for pengene dersom du klarer å nedbetale gjelden din på kort sikt.

Når man går for en lengre nedbetalingsperiode betaler man mindre avdrag som del av månedsbeløpene til kreditor. Altså kvitter du deg med en mindre porsjon av gjelden hver gang du betaler inn til banken. Konsekvensen av dette blir at rentene får løpe på et større beløp over lengre tid.

Det er enkelt å se hvordan dette utarter seg ved å justere på nedbetalingstiden på et eksempellån:

Nedbetalingstid: 3 år

Lånebeløp: 200.000 kroner
Effektiv rente: 12,38%
Termingebyr: 40 kroner
Etableringsgebyr: 900 kroner
Totalkostnad: 238.218 kroner
Terminbeløp: 6617 kroner

Nedbetalingstid: 8 år
Lånebeløp: 200.000 kroner
Effektiv rente: 12,35%
Termingebyr: 40 kroner
Etableringsgebyr: 900 kroner
Totalkostnad: 308.889 kroner
Terminbeløp: 3218 kroner

Her ser vi at terminbeløpet mer enn halveres ved en lengre nedbetalingsperiode. Totalkostnaden på lånet øker imidlertid med over 70.000 kroner.

Ikke lån mer enn du faktisk trenger

En annen fallgruve når man skal låne penger uten sikkerhet handler om selve lånebeløpet. Det er forholdsvis enkelt å få innvilget forbrukslån og smålån, og man kan ha pengene på konto allerede samme dag. For mange betyr dette et stort økonomisk pusterom – som fører til at de velger å ta opp mer i lån enn de egentlig trenger.

Her blir det viktig at man stopper opp og tenker nøye gjennom hvor kostbart et lån uten sikkerhet egentlig er. Låneformen kan være en gunstig finansieringsløsning i en rekke situasjoner; så lenge man har den økonomiske kapasiteten til å håndtere den. Men det er absolutt ingen god idé å ta opp noen tusenlapper ekstra fordi man føler for det.

Et lån er et lån, uansett hvor fristende det kan være å tenke på det som et ekstra innskudd i hverdagsøkonomien. Og når det er snakk om å låne penger uten sikkerhet er det også et dyrt lån. Derfor bør man unngå å ta opp mer i forbrukslån eller smålån enn det som faktisk er nødvendig.

Akkurat som med privatøkonomien din er det lurt å sette opp et budsjett for hvor mye penger dere trenger. Skal dere pusse opp? Sørg for å få uthentet tilbud fra flere leverandører, og lag en så detaljert plan som mulig. Skal du betale en ferie med forbrukslånet? Ikke bestill deg en dyrere reise enn det du egentlig trenger. Dette handler om å leve innenfor de faktiske økonomiske rammene sine.

Lån penger til hva du vil

Forbrukslån har navnet sitt nettopp fordi disse lånene er tiltenkt de utgiftene et tradisjonelt sikret lån ikke kan hjelpe med. Når du låner penger uten sikkerhet får du en enorm frihet med pengene.

Uten sikkerhet kan man bruke lånet som man vil

Her kommer vi igjen tilbake til at banken ikke sikrer lånet i noe verdiobjekt. Dersom du låner til en leilighet eller et hus krever kreditor at du bruker pengene til å kjøpe panteobjektet. Slik er det ikke når man skal låne penger uten sikkerhet.

Da får du bruke pengene akkurat som du vil; långiver stiller altså ingen krav til hvordan du skal bruke pengene. Så lenge man holder hodet kaldt og ikke låner som om det var ens egne penger gir dette altså en stor frihet. Kreditor kommer ikke til å stille spørsmålstegn ved hvordan du delegerer lånebeløpet ditt.

Husk på at forbrukslån er tenkt som en kortsiktig finansieringsløsning. Du kan altså bruke lånet ditt til å kjøpe materialer til oppussing – eller forhåndsbestille en feriereise du vet at feriepengene dine kommer til å dekke om et par måneder. Du kan ta opp forbrukslån til mindre investeringsprosjekter, eller til å finansiere et bryllup eller førerkort.

Dersom din privatøkonomi har kapasitet til å håndtere et lån uten sikkerhet er det ingen grunn til å ikke benytte seg av finansieringsmuligheten. Det kan være godt å få tilgang på midler man har mulighet til å delegere akkurat slik man har behov for.

Refinansiering av dyr gjeld kan være spesielt gunstig

Det er spesielt i én situasjon at det å låne penger uten sikkerhet vil være en smart løsning. Dette er når man sitter med et eller flere smålån – eller gjeld på et eller flere kredittkort. Dersom man ikke får bukt med gjelden på kort sikt vil denne bli svært kostbar. Da kan refinansiering i form av et forbrukslån hjelpe.

Husk på at det særlig er deg som sitter med mange småkreditter som kan redusere lånekostnadene dine betraktelig i lån uten sikkerhet. Da får man samlet opp alle rentene og utgiftene i ett lån, som gir deg bedre oversikt. Når du får ned utgiftene vil du også kunne bruke mer av lånebudsjettet ditt til faktiske avdrag, i stedet for på renter.

Det er verdt å nevne at tilbydere av forbrukslån kan gi spesielt gunstige rentesatser og nedbetalingsstrukturer når man låner penger til refinansiering. I henhold til Finanstilsynets nye retningslinjer er det få tilbydere av forbrukslån som innvilger nye lån med mer enn 5 års nedbetaling. Dette er imidlertid ikke tilfellet ved refinansiering.

Dersom du sitter med lån eller kreditter som har en lengre nedbetalingsperiode enn 5 år kan de fleste kreditorer gi deg opptil 15 års nedbetalingstid. Dette kan være spesielt gunstig dersom du har en stram økonomi, og trenger lave terminbeløp. Långiveren du velger vil være behjelpelig med å samle opp gjelden din og innfri eksisterende lån og kreditter.

Slik går du fram for å låne penger uten sikkerhet

Da har vi tatt en titt på hvordan det å låne penger uten sikkerhet egentlig fungerer, samt ting du bør huske på. La oss vise deg hvordan du går fram for å ta opp et forbrukslån.

Kredittsjekk og vurdering av privatøkonomien din

Som vi så vidt var inne på tidligere vil banken gjennomføre en kredittsjekk av deg når du søker om forbrukslån. Dette er den viktigste prosessen søknaden din skal gjennom, som både vil fastsette om du kan få innvilget lånet, og hva slags rente banken kan tilby deg.

En kredittsjekk gjennomfører kreditorene via Norges kredittopplysningsbyråer. Disse sitter med kredittscore, eller poengsum, på alle myndige nordmenn med kreditthistorikk. Poengsummen vil være med på å forme bankens vurderingsgrunnlag for rentesatsen du får tilbud om.

Som en tommelfingerregel kan vi si at når du skal låne penger uten sikkerhet vil du få best mulige betingelser ved å søke med en sterk privatøkonomi. Dette høres kanskje litt selvmotsigende ut. Dersom man har behov for et lån kan man vel ikke ha en solid økonomi? Faktisk er det aller best om du ligger godt an økonomisk når du skal låne penger uten sikkerhet.

Husk på at bankens kredittsjekk i bunn og grunn handler om en risikovurdering av deg. De forsøker å finne ut av hvor stor sjanse de tar ved å låne deg penger. Med en stabil inntekt, lite eksisterende gjeld og generelt god oversikt over økonomien blir denne risikoen redusert. Og det får en direkte innvirkning på rentetilbudet ditt.

Gjør deg godt kjent med markedet

Det er stor konkurranse på markedet for forbrukslån i dag. Dette betyr at du kan velge mellom en rekke forskjellige tilbydere når du vil låne penger uten sikkerhet. Markedskonkurransen bør man så absolutt dra nytte av for å få så lav rente og gode betingelser som mulig.

Når du vurderer å låne penger i et forbrukslån eller smålån bør du altså sette deg inn i hvilke alternativer du egentlig har. Hvor mange aktører finnes det på markedet? Hvem av dem stiller minstekrav som du innfrir? Har alle tilbud om det lånebeløpet du ønsker å søke om? Hvilke tilbydere har lavest utgangspunkt for beregning av rente?

Et forbrukslån vil alltid være kostbart. Hvis du ønsker å holde utgiftene til det så lave som mulig bør du imidlertid gjøre litt skikkelig markedsresearch. Da kan du også føle deg helt trygg på at den långiveren du til syvende og sist velger faktisk er det beste alternativet for deg.

Bruk en anbudsside for å få best mulig rente på lånet

Den enkleste måten å bli kjent med markedet for forbrukslån på er ved å benytte seg av en anbudsside. Dette er en formidlingstjeneste som setter deg i kontakt med potensielle långivere, slik at du slipper å gjøre all letingen helt på egen hånd. Anbudssider er både gratis og uforpliktende å bruke. I de fleste tilfeller vil lånetilbudene du mottar her være gjeldende i 30 dager.

På anbudssiden legger du inn informasjon om deg selv og lånet du ønsker å ta opp. Du signerer elektronisk, som gir kreditorene fullmakt til å uthente kredittopplysningene dine. Anbudssiden sender deretter informasjonen din ut til sine samarbeidspartnere, som da utarbeider lånetilbudene sine.

Aktørene på anbudssiden vet at de konkurrerer med hverandre. Dette kan ha en viss innvirkning på rentetilbudet du mottar, og vil i alle fall sørge for at du mottar mer enn ett tilbud med søknaden din. I løpet av kort tid vil anbudssiden sende svarene tilbake til deg i retur. Deretter kan du gå gjennom dem, og eventuelt takke ja til å låne penger.

Så lenge du har god oversikt over økonomien din, og ikke låner utover kapasiteten din, kan det å låne penger uten sikkerhet være et godt alternativ. Søk hos oss i dag for å få så lav rente som mulig på lånet ditt.