Smålån

Billige smålån gir penger på dagen

Det finnes mange former på lån uten sikkerhet på markedet i dag. Du som låntaker har mye informasjon å gå gjennom, og vil også få tilbud om flere lånestrukturer dersom du har bestemt deg for å finansiere i et forbrukslån.

Dersom du trenger et lite lån uten sikkerhet bør du kikke på muligheten for å ta opp et smålån. Når man har å gjøre med denne typen lån skal man imidlertid ha god oversikt over den potensielle lånesituasjonen man signerer seg inn i.

I denne gjennomgangen tar vi en titt på hva smålån er, hvordan du kan låne penger på dagen med smålån, samt viktige ting å huske på. Vi tar også for oss hva SMS-lån og microlån er, slik at du enkelt kan holde orden i de forskjellige begrepene.

Hva er smålån?

Forbrukslån, lån uten sikkerhet, microlån, SMS-lån eller smålån? Hva slags type lån er det egentlig du er på jakt etter? La oss gå gjennom hva et smålån er, samt noen viktige egenskaper ved denne låntypen.

Slik defineres mindre forbrukslån

Man kunne likeså godt ha kalt smålån for ‘mindre forbrukslån’. Smålån er helt enkelt navnet på de forbrukslånene med litt mindre lånebeløp – og som oftest mer kortsiktige nedbetalingsperioder. Smålån og forbrukslån er dermed to sider av samme sak, med litt annerledes struktur.

I og med at smålån er det samme som et forbrukslån vil du finne mange av de samme egenskapene mellom låneformene. Den største forskjellen kommer egentlig til långiverne på markedet. Noen har et stort spenn på lånebeløpet de tilbyr, mens andre holder seg enten i det nedre eller øvre sjiktet.

Smålån, på lik linje med forbrukslån, er lån som innvilges uten sikkerhet. Hva betyr dette for deg? Det aller viktigste man skal være oppmerksom på ved smålån er at det er privatøkonomien din som er eneste sikkerhet når banken vurderer søknaden din.

I motsetning til et boliglån, der hus eller leilighet tas pant i, vil et smålån altså basere seg helt og holdent på bærekraften til din privatøkonomi. Dette har flere konsekvenser for hvordan lånene blir seende ut, som vi skal ta for oss i detalj her.

Når vi snakker om smålån snakker vi generelt om lån på dagen uten sikkerhet. Lånene er altså såpass små at de gjerne innvilges og utbetales i løpet av svært kort tid. Det finnes ingen fastsatte beløpsgrenser for når et smålån går over til å kalles et forbrukslån. Vi kan imidlertid si at sånn generelt sett er et smålån alle lån uten sikkerhet på under 50.000 kroner.

Effektiv rente på smålån

Uansett hva slags lån man tar opp vil den effektive renten alltid være et uttrykk for hvilken risiko banken tar ved å godkjenne søknaden. Når man søker om boliglån utarbeider långiver en risikovurdering som inkluderer boligen som panteobjekt. Når man på den annen side søker om smålån er det kun privatøkonomien din som vurderes.

Konsekvensen av dette blir rimeligvis at et smålån er et lån med veldig mye større risiko enn et boliglån. Kreditor har ingen panteobjekter å forholde seg til som de eventuelt kunne ha tatt verdi av dersom du ikke skulle klare å betale for deg. I stedet må risikovurderingen utarbeides på bakgrunn av inntekten din og andre økonomiske forhold.

Det er også slik at rente henger sammen med hvor lang nedbetalingsperiode man får på et lån. Banken må sikre seg sin inntekt som långiver. Med en nedbetalingsperiode på 30 år, som er vanlig på boliglån, kan renten settes forholdsvis lavt.

Smålån er derimot tenkt som kortsiktige finansieringsløsninger, som betyr at långiver har mindre tid på seg. For at de skal kunne gå i pluss med virksomheten sin må derfor renten settes høyt. Dermed vil du se en direkte sammenheng mellom det effektive rentetilbudet du mottar og nedbetalingsperioden du ønsker deg.

Forskjellige former for nedbetaling på smålån

På tale om nedbetalingsperiode så er det viktig å gå gjennom hvordan dette fungerer på smålån. Husk på at smålån kan være alt fra 1000 kroner til cirka 50.000 kroner. Da er det rimeligvis stor variasjon i hvor lang nedbetalingsperiode bankene tilbyr. Du kan eksempelvis ikke låne noen få tusenlapper over flere år.

Smålån har generelt en kort nedbetalingsperiode, som sjeldent er fleksibel. På visse forbrukslån kan man få innvilget det som kalles fleksibel nedbetalingstid. Dette er imidlertid på de litt større beløpene, og gir deg mulighet til å strukturere nedbetalingen din som du ønsker.

Fordi smålån kommer i så små beløp er det vanligst med en fastsatt nedbetalingsstruktur. På de virkelig små beløpene, opp til eksempelvis 6000 kroner, er det vanlig med nedbetaling på maksimalt et par måneder. Låner man på den annen side flere ti tusen kroner vil man nærme seg en nedbetalingsstruktur som ligner mer på større forbrukslån.

Det er viktig å være oppmerksom på at nedbetalingsperioden på et lån uten sikkerhet får stor innvirkning på de totale rentekostnadene. Som en tommelfingerregel bør du alltid sørge for å kvitte deg med usikret gjeld så raskt som mulig. På smålån er dette spesielt viktig, da renten som tilbys i utgangspunktet står så høyt.

Lån penger på dagen med smålån

Som nevnt er det snakk om små beløper når man skal ta opp et smålån. Derfor kan man også låne penger på dagen med denne låneformen.

Slik behandles søknaden din om smålån

For at man skal kunne låne penger på dagen må rimeligvis søknadsprosessen for smålån gå forholdsvis fort. Det gjør den også. Nesten alt gjennomføres elektronisk og helt automatisk, som betyr at du kan ha pengene på konto allerede samme dag som du søker. Dersom man trenger penger raskt som en kortsiktig finansieringsløsning er dette gunstig.

Når du søker om smålån vil du begynne med å legge inn informasjon om deg selv, samt lånebeløpet du ønsker, på långiverens nettside. Du må også oppgi personnummeret ditt for at kreditor skal kunne uthente kredittopplysningene dine. Det er disse som vil bli liggende til grunn for lånetilbudet du mottar.

Kredittopplysningene uthenter långiver helt automatisk via det som kalles for en kredittsjekk. Det er kun kredittopplysningsbyråene i Norge som har lov til å sitte med informasjon om kreditthistorikken din, og det er altså her informasjonen uthentes.

Kredittverdigheten din blir deretter målt opp mot en rekke krav långiver har programmert i sitt system. Avhengig av om du innfrir kravene vil du få tilbud om et lånebeløp med en tilhørende rente. Hele denne prosessen kan gå på noen få minutter. De aller fleste som søker om smålån elektronisk vil få svar i løpet av en time.

Dersom du da takker ja til tilbudet med en elektronisk signatur vil pengene umiddelbart overføres til din konto. Så dersom man søker på morgenen og er raskt ute med å takke ja til et eventuelt tilbud kan man altså låne penger på dagen med et smålån.

Derfor bør du bruke smålån som kortsiktig finansieringsløsning

Det høres selvfølgelig flott ut at man kan få utbetalt pengene man trenger samme dag som man søker om dem. Men her er det viktig å ikke kjøre for fort i svingene. Du tar tross alt på deg et lån, og enda så lite det er vil det fortsatt ha en innvirkning på privatøkonomien din.

Det kan virkelig ikke presiseres nok at et smålån passer absolutt best som en kortsiktig finansieringsløsning. Smålån er altså til de situasjonene der du trenger penger raskt, men også vet at du vil ha midler til å tilbakebetale i løpet av kort tid. Man skal for enhver pris unngå å bli sittende med et smålån over en lengre periode enn nødvendig.

Forklaringen på dette finner vi i den effektive rentesatsen. Som sagt vil de færreste tilbydere av smålån gi deg muligheten til å være fleksibel med nedbetalingen din. Dette er spesielt dersom det er snakk om et microlån, altså et helt lite smålån.

Men ting kan skje, og dersom du plutselig står overfor en økonomisk situasjon du ikke hadde ventet deg kan du bli nødt til å utsette lånet. Da vil rentekostnadene bli skyhøye når rentesatsen står høyt i utgangspunktet. Med mindre du er helt sikker på at du kan overholde nedbetalingsfristen din bør du med andre ord holde deg unna smålån.

Sørg for å vurdere alternativene om smålån nøye

Hvis du trenger å låne penger på dagen ønsker du selvfølgelig at ting skal gå så raskt som mulig. Det er også praktisk at man kan regne med en rask søknadsbehandling når man først har bestemt seg for at man ønsker denne finansieringsløsningen. Allikevel er det svært viktig at du vurderer alternativene dine om smålån nøye.

Ikke takk ja til det første lånetilbudet du får i retur. Som en smart låntaker bør du i det minste uthente tilbud fra tre långivere før du takker ja til en avtale. Dette gjelder også når du skal låne microlån, som kanskje virker mikroskopiske. Et lån er et lån, og det er viktig at du behandler også smålån i henhold til denne tommelfingerregelen.

Ta deg tid til å se over de forskjellige aktørene på markedet og kikk særlig på utgangspunktet for beregning av rente. Det finnes ikke et hav av kreditorer som spesialiserer seg på smålån i Norge. Altså kan du raskt skaffe en god oversikt over hvilke som er aktuelle for deg.

Ikke glem at visse tilbydere av forbrukslån også har en lav nedre beløpsgrense. Du kan altså finne långivere som innvilger lån uten sikkerhet på flere hundre tusen kroner, men som også tilbyr smålån. Det kan godt hende at du får en bedre rentesats hos en aktør med større beløpsspenn.

Viktige ting å huske på når du skal søke om smålån

På lik linje med forbrukslån er det flere fallgruver ved smålån. Disse handler i all hovedsak om din privatøkonomi og i hvilken grad den kan takle et lån. Sett deg inn i disse fallgruvene nå, så du slipper å oppdage dem når du allerede har tatt opp smålånet.

Svært høy rente på smålån

Vi har vært inne på dette flere ganger nå, men det er altså svært høy effektiv rente på smålån. Dette gjelder spesielt for microlån, som innvilges på bare noen få tusen kroner. Rentesatsen fastsettes på bakgrunn av flere faktorer, som din økonomiske situasjon, lånebeløpet og nedbetalingsperioden.

Generelt kan man si at jo lavere lånebeløpet er, jo høyere vil renten settes. Dette henger igjen sammen med nedbetalingstiden, som vi nevnte tidligere. Man skal ikke glemme at tilbydere av lån uten sikkerhet i bunn og grunn driver en virksomhet, og derfor er avhengige av å tjene penger på lånene de innvilger.

Når du kikker på alternativene for smålån vil du sannsynligvis komme over noen ekstremt høye rentesatser. Det er eksempelvis ikke uvanlig med effektiv rente på flere hundre prosent dersom man tar opp et microlån. Det du skal huske på her er at effektiv rente uttrykkes på årsbasis.

Et microlån på 5000 kroner vil imidlertid ikke innvilges med nedbetalingsperiode på et år. Her må man som oftest betale tilbake i løpet av en måneds tid, og dermed kommer du aldri til å betale rente på flere hundre prosent av 5000 kroner. Det er allikevel viktig å huske på at rentesatsen ligger svært høyt på smålån.

Du tenker kanskje at et smålån ikke er noen stor sak, og at du derfor ikke trenger å tenke så nøye gjennom de få tusenlappene du låner. Men ikke glem at du i verste fall kan bli sittende med lånet lenger enn planlagt. Da er det viktig å ha tatt høyde for hvor store renteutgiftene potensielt kan bli.

Ikke lån mer eller over en lengre periode enn nødvendig

Rentesatsen skal du altså være spesielt oppmerksom på med tanke på smålån. Men det er også viktig at du unngår å låne mer penger enn du faktisk behøver. Når man har å gjøre med så små beløper er det også lett å tenke at noen tusenlapper fra eller til ikke har så mye å si. Men som vi nevnte tidligere: Et smålån er et lån, uansett hvor lite det er.

Med så høy effektiv rente er det viktig at du unngår å ta på deg noe mer i lån enn absolutt nødvendig. Smålån bør være en siste utvei for finansiering der man virkelig trenger det. Derfor skal du heller ikke ta opp et smålån med mindre du har en helt konkret plan for hvordan du skal tilbakebetale det.

Perioden effektiv rente får løpe på et lån er den absolutt viktigste faktoren med hensyn til totalkostnaden på et lån. Slik er det selvfølgelig også med smålån. Og selv om månedsbeløpet kan virke lite og helt overkommelig er det viktig at du ser på totalkostnaden. Den enkleste måten å redusere denne på er ved å redusere nedbetalingsperioden din.

Hver gang du betaler inn et månedsbeløp til kreditor betaler du delvis avdrag og delvis renteutgifter, sammen med andre kostnader på lånet. Når du velger en lengre nedbetalingsperiode blir en mindre andel av månedsbeløpet faktiske avdrag. Altså tar det lengre tid for lånet ditt å reduseres – og rentene beregnes over et større beløp ved flere terminer.

Hva er egentlig SMS-lån?

Det er hensiktsmessig å ta en kort gjennomgang av hva et SMS-lån egentlig er. Det er mange tilbydere av smålån som reklamerer med dette begrepet. Per i dag tilbys det imidlertid ikkeSMS-lån i Norge. Du kan selvfølgelig bruke nettleseren på mobiltelefonen og BankID på mobil til å søke om et smålån med. Men å få innvilget lån via SMS går ikke i Norge.

I Sverige har SMS-lån vært en av de mest populære formene for godkjenning av microlån, eller smålån. Da søker man ved hjelp av telefonnummeret man har koblet opp til personnummeret sitt, og kan få innvilget lånet via tekstmeldinger.

I Norge har vi imidlertid ikke integrering mellom mobiltelefoner og tilbydere av smålån. Det foreligger også et ønske fra Finanstilsynet om at det ikke skal være for enkelt å få innvilget smålån. Derfor må du hos samtlige aktører søke via deres nettbaserte skjema, og oppgi personnummeret ditt slik at kredittopplysningene dine kan uthentes og vurderes.

Smålån kan brukes akkurat som du ønsker

Vi har da fastsatt at smålån kan være gode finansieringsløsninger i de situasjonene der man har behov for penger raskt – og kan tilbakebetale på tilsvarende kort tid. Men hva kan man bruke smålån til?

Långiver stiller ingen krav til bruk av lånet

Ved tradisjonelle lån med sikkerhet vil långiver kreve at du bruker pengene på det objektet lånet har fått pant i. Skal du eksempelvis kjøpe et hus må du bruke lånebeløpet på å kjøpe huset. Med smålån tas det ikke pant i noe objekt eller andre eiendeler. Dette har konsekvenser for hvordan du kan bruke lånet.

Selv om man ikke nødvendigvis børbruke smålån på hva som helst kan man det i praksis. Långiver kommer ikke til å legge seg opp i hvordan du bruker disse pengene. Så lenge du har økonomi til å takle lånet vil du få det godkjent og beløpet overført til konto.

Deretter kan du bruke pengene akkurat slik du ønsker. Uansett om du trenger penger til oppussing av bolig (det mest populære bruksområdet blant norske låntakere), en ferie eller finansiering av førerkort kan du bruke et smålån.

Lån uten sikkerhet, enten det er snakk om forbrukslån, smålån eller microlån, gir altså låntakeren full frihet. Dersom du har bestemt deg for at dette er en gunstig finansieringsløsning for deg kan det være godt å få noen midler du kan bruke som du ønsker. Det er bare viktig at du ikke glemmer at du har å gjøre med et lån.

Ikke glem at du har å gjøre med lånte penger

Dette er sannsynligvis en av de viktigste forklaringene til hvorfor visse låntakere ender opp med å ikke takle lånet de får innvilget. Hvis man begynner å tenke på lånte penger som sine egne penger er det fort gjort å låne langt utover det man egentlig har kapasitet til.

Smålån kan være fine finansieringsløsninger på kort sikt. Men du skal være helt klar over at du har å gjøre med penger som ikke er dine egne. Du vil måtte betale for å låne dem, og du blir sittende med gjeld når du tar opp et lån uten sikkerhet.

Når man har behov for penger raskt kan man fort romantisere den økonomiske situasjonen sin. Det er lett å tenke at det er helt uproblematisk å takle noen ekstra utgifter i måneden. For mange er dette også realiteten. Men ikke glem at dersom du har en trang privatøkonomi er det sannsynligvis ikke spesielt lurt å takke ja til et smålån.

Det er ingen som kjenner din privatøkonomi like godt som deg. Derfor er det viktig at du er ærlig med deg selv når du vurderer om et smålån er veien å gå.

Gode tips til å skaffe et rimelig smålån

Dersom du ser at et smålån vil være en fin løsning for din privatøkonomi bør du sørge for å skaffe et så billig lån som mulig. Da tenker vi på effektiv rente og betingelsene på lånet for øvrig. Her er noen gode tips til å få så mye smålån som mulig for pengene dine.

Sett deg inn i de forskjellige markedsalternativene

Vi var så vidt inne på dette tidligere. Som låntaker bør du så absolutt dra nytte av den tøffe markedskonkurransen som råder innenfor lån uten sikkerhet i dag. Det finnes mange aktører å velge blant, og alle forsøker å kapre deg som kunde. Det bør du utnytte til det fulle når du skal låne penger i smålån.

Først og fremst bør du begynne med å orientere deg om hvilke långivere som faktisk tilbyr smålån. Noen vil som nevnt være større aktører som også innvilger høyere lånebeløp enn det du er ute etter. Andre kommer til å være spesialiserte på smålån.

Finn ut av hvilke långivere som ser mest interessante ut. Her er noen gode spørsmål å stille seg selv når man kikker på de forskjellige aktørene:

• Innfrir jeg minstekravene til denne långiveren?
• Hva er utgangspunktet for beregning av rentesats hos långiveren?
• Finnes det fleksibilitet i nedbetalingsstrukturen til långiveren?
• Vil långiver være behjelpelig dersom jeg blir stående i en tøff økonomisk situasjon i løpet av låneperioden?
• Hvilke lånebeløp spesialiserer långiveren seg på?

Så er det også viktig at du ikke glemmer at rentesatsen du får tilbud om alltid beregnes på individuelt grunnlag. Her handler det om din økonomiske situasjon og i hvilken grad långiver vurderer risikoen ved å akseptere deg som låntaker.

Søk med så gode økonomiske vilkår som mulig

Man tenker kanskje at smålån er så små at den økonomiske situasjonen man søker med ikke burde ha så altfor mye å si. Dette kunne ikke vært lenger fra sannheten. Din privatøkonomi er utgangspunktet for kredittverdigheten din. Kredittverdigheten er den viktigste faktoren for utregning av rentesats hos långiver, og har derfor direkte innflytelse på lånetilbudet ditt.

Når man skal søke om smålån er det derfor svært viktig at man søker med så god økonomi som overhodet mulig. Da snakker vi om en stabil inntekt, så lite eksisterende gjeld som mulig (spesielt uten sikkerhet) og ingen økonomiske heftelser. Når du kan vise långiver at du har økonomiske bein å stå på vil du bli ansett som en låntaker med lavere risiko.

Akkurat hvilke faktorer som avgjør hvilken poengsum man ender opp med hos kredittopplysningsbyråene er det kun ansatte der som vet. Allikevel er det helt sikkert at inntekt og gjeld har mye å si. Dersom du har en betalingsanmerkning eller aktiv inkassosak vil dette bidra til en sterkt svekket kredittscore.

På lik linje med søknad om et større forbrukslån, eller et sikret lån, vil det være gunstig for deg å ha økonomien på stell. Da kan du regne med å få en så god rente som mulig på lånet ditt. Selv om smålån ikke nødvendigvis har så høye låneutgifter, med tanke på den korte nedbetalingsperioden, bør du uansett forsøke å få gunstige betingelser og en lav rentesats.

Bruk en formidlingstjeneste til å søke om smålån

En anbudsside gjør det enkelt for deg å gjøre deg kjent med markedet for smålån. Dette er en formidlingstjeneste som samarbeider med en rekke aktører innenfor lån uten sikkerhet. Ved hjelp av én søknad får du tilbud fra flere av dem og kan dermed sammenligne alternativene dine uten at det tar deg for mye tid.

Det eneste du trenger å gjøre for å benytte deg av denne tjenesten er å legge inn informasjon om deg selv og lånebeløpet du ønsker. Du vil måtte oppgi personnummeret ditt slik at långiverne skal ha mulighet til å uthente kredittopplysningene dine.

Anbudssiden videreformidler søknaden din til sine samarbeidspartnere, som kommer med lånetilbud til deg i løpet av kort tid. Det er uforpliktende og gratis å benytte seg av tjenesten, og det er vanlig at tilbudene har en gyldighet på 30 dager. Her har du altså mulighet til å gjøre deg godt kjent med markedet på en effektiv måte, uten at det koster penger.

Dersom du har bestemt deg for å ta opp et smålån vil en anbudsside være et godt sted å begynne. Husk på å ikke låne mer eller over en lengre periode enn du trenger, og skaff en så lav rente som mulig. Da kan smålån være et kjekt finansieringsalternativ på kort sikt.